主题：降息了房贷没变少？欧香小镇有房贷的亲们看过来

降息了房贷没变少？欧香小镇有房贷的亲们看过来！央行两次降息后，新的房贷政策于今年1月1日已经正式执行，许多甘孜老“房奴”终于可以把多点的钱留在自己兜里，不用悉数交给银行，但对于有些人来说，却发现在1月的账单上并未出现预期的房贷减少，这是为什么呢？

要完全享受到新利率需要等到2月扣款日

银行方面一般是采取分段计息，且根据不同银行操作或略有差异。举例来说，房贷扣款日为每月15日，这样1月份的月供利息应为去年的12月份16-31日和今年的1月份1-15日利息之和，其中前一时间段的利息是按调整之前的利率，即6.15% 核算，而1月份这一部分的利息才会按“五降”之后的利率，即4.90%计算。因此，在全年还款单上，1月的扣款额和2-12月的是不一样的。在去年12月还款后的剩余本金不变的前提下，2016年1月还款时的利息由两个阶段的日利率和天数决定，且每年的12月不是按平日里的每月30日，而是按31这一实际天数计息，如还款日月初，那么12月这一阶段的计息期长，利息和的减少即 相对小，可能会少过这多出一日的利息，月供则出现“逆增”的情况。

所以，要完全享受到新利率，是需要等到2016年2月的扣款日。

商贷利率降至4.9% 上班族和土豪自由选择

这是新年新房贷政策实施后需要注意的地方，另外，五年以上的商业贷款基准利率已经降至目前的4.9%，在商贷、公积金贷款两种还贷方式的选择中，也要结合自己的现实情况进行区分注意。

商贷又分为等额本息和等额本金两种方式，等额本息比较适合月收入较为平均的“上班族”，这种商贷方式的新利率执行时间是2016年个还款日。

等额本金比较适合月收入较高的人群，但需要注意的是等额本金贷款的朋友，不要在1月去提前还贷，等到银行贷款利率慢慢下降，再去还贷，利息相对更少，更划算。

公积金贷款可以自由调整月供 小户型适合

这种方式适合贷款额度偏低或者购买小户型住房的人群，而且公积金贷款现可以申请按新利率调整月供了，各位甘孜朋友记得去申请。